Empfehlungen einholen

Hilfreich ist es häufig, wenn man einen Berater empfohlen bekommt. Haben Freunde oder Verwandte positive Erfahrungen mit jemandem gemacht? Dann sollte man darüber nachdenken, mit diesem Finanzberater zu sprechen. Aber auch Informationsseiten im Internet bieten häufig einen guten Überblick, wenn sie Bewertungen anderer Kunden zulassen. Hierdurch kann man schon eine bestimmte Vorauswahl treffen. Auch die Qualifikation des Beraters und seine Berufserfahrung sind ein wichtiges Kriterium. Da der Begriff Finanzberater nicht gesetzlich geschützt ist, können sich Berater mit den vielfältigsten Ausbildungen so nennen. Es gibt mehrere von der IHK anerkannte Abschlüsse, die eine gewisse Qualifikation versprechen. Auch eine langjährige Erfahrung in dem Beruf ist in der Regel von Vorteil.

Persönlicher Eindruck zählt

Ob ein Finanzberater hält, was er verspricht, lässt sich jedoch erst im persönlichen Gespräch feststellen. Man sollte sich gut auf den Termin vorbereiten, um den Berater auch genau das fragen zu können, was für einen persönlich von Interesse ist. Es ist ratsam, seine Finanzziele genau zu kennen und sie auch konkret dem Berater benennen zu können. Dieser kann nur ein funktionierendes Konzept aufstellen, wenn er die nötigen Parameter kennt. Ist dies nicht der Fall, wird auch der beste Finanzberater nichts für den Kunden tun können.

Auf keinen Fall sollte man sich dazu bewegen lassen, schon direkt im Anschluss etwas abzuschließen. Ein guter Berater lässt dem Kunden genug Zeit um alles zu prüfen, noch einmal durchzurechnen und erst dann den Vertrag zu unterschreiben. Setzt der Berater den Kunden unter Druck und probiert einen schnellen Abschluss zu erzielen, kann er getrost als nicht seriös bezeichnet werden.

Der Berater sollte seinem Kunden außerdem offen legen, was er an einem bestimmten Abschluss verdient. Tut er dies nicht, liegt die Vermutung nahe, dass er auch bei anderen Dingen etwas verschweigen könnte. Ein seriöser Berater hat es außerdem nicht nötig seine Provision zu verschweigen. Er erbringt eine Dienstleistung und hat somit einen Anspruch auf eine leistungsbezogene Bezahlung.

Auch wenn er einmal auf eine Frage nicht antworten kann und dies zugibt, spricht dies für einen guten Berater. Besser eine Wissenslücke einräumen und auf einen Kollegen verweisen, als selber ohne die nötige Sachkenntnis antworten.

Bedingungslos kostenlos

Wirklich ohne zusätzliche Kosten für die Kontoführung kommt man nur als Schüler, Student oder Auszubildender davon. Nur dann bekommt man alle Leistungen kostenfrei und muss dafür keinerlei Bedingungen erfüllen, außer natürlich den Status. Das normale Girokonto heißt bei der gelben Bank giro plus und liegt vor allem mit einem im Plus. Den Kontoführungsgebühren von fast sechs Euro monatlich. Vergleichbar hohe Gebühren findet man eigentlich bei keiner Bank. Dazu sind die Zusatzleistungen recht mager. Eine kostenlose Visa-Karte gibt es zwar, aber nur im ersten Jahr. Danach muss man dafür jährlich 22 Euro extra aufbringen. Kostenlos ist das Konto, das eifrig als solches beworben wird nur für diejenigen, die mindestens 1000 Euro Geldeingang im Monat haben. Dann fallen keine Gebühren an. Immerhin ist diese Einkommensgrenze für die meisten zu knacken, aber sollte man einmal weniger verdienen oder Ausfälle haben, fallen sofort die Gebühren an.

Extras für die Bank

Geworben wird damit, dass man sich einen kostenlosen Dispo von 500 Euro gönnen kann. Aber nur wenn man gleichzeitig mit dem Girokonto auch noch einen Vertrag über eine Riesterrente abschließt. Klingt zunächst gut, aber am Ende hat man Sparverträge die man gar nicht wollte, nur um das kostenlose Girokonto zu bekommen das man eigentlich nur wollte. Diese Angebote sind fast schon täuschend, schließlich wird “kostenlos” als Merkmal Nummer eins beworben. Fazit daraus ist, dass wenn man sowieso all das haben möchte was das Angebot attraktiv macht und die Bedingungen erfüllt ohne sich anstrengen zu müssen, kann man damit vielleicht gut fahren.

Mit Vorsicht zu genießen

Wie so oft, lohnt es sich das scheinbar tolle Konto-Angebot genauer unter die Lupe zu nehmen, bevor man jetzt meint, man hätte eine 1a Verdienstmöglichkeit aufgetan. Denn wie immer im Bankengeschäft, ist das Angebot an zahlreiche Bedingungen geknüpft. Zunächst mal gilt das Angebot nur für Neukunden und die müssen innerhalb der ersten drei Monat mindestens fünfmal Kontobewegungen in Höhe eines Mindestbetrags von 25 Euro gehabt haben. Zu Kontobewegungen zählen Überweisungen, Lastschriften, Abhebungen, Daueraufträge und ähnliches. Dabei müssen jedes Mal mindestens die genannten 25 Euro den Besitzer wechseln. An sich selbst überweisen gilt also nicht. Hat man diese Bedingungen erfüllt gibt es nach Ablauf der drei Monate eine Gutschrift in Höhe von 50 Euro auf besagtes Konto.

Entschädigungszahlung?

Was aber bedeutet es, dass man auch Geld bekommt, wenn man nicht zufrieden ist? Die Geschäftsbedingungen sehen hier vor, dass man das Konto bei Unzufriedenheit zwischen dem zwölften und dem fünfzehnten Monat kündigen kann und dann weitere fünfzig Euro, sozusagen Schmerzensgeld, erhält. Aber auch hier gelten bestimmte Voraussetzungen. So müssen die fünf Kontobewegungen in besagter Höhe von 25 Euro nun jeden Monat stattgefunden haben. In dieser Zeit zahlt man weiterhin keinerlei Kontogebühren. Wegen der Geschäftsbedingungen mit den Kontobewegungen wird wohl kaum jemand nur zum Abkassieren der Begrüßungs- und Abschiedsprämie ein Konto bei der Comdirect Bank eröffnen. Eher dürfte die Comdirect Bank mit dieser Marketingmaßnahme erreichen wollen, dass die zukünftigen Kunden das Gefühl kriegen, hier kommen sie garantiert schadlos wieder raus. Und am Ende doch bei der Bank Kunde bleiben.

Früher und heute

Siebenjährige Grundschulkinder mit einer Geldkarte aus dem Haus zu schicken, um mittags in der Kantine selbstständig ihr Essen bargeldlos zu bezahlen? Mag für viele Erwachsene von heute als Absurdität schlechthin gelten. Während wir früher noch stolze Besitzer unseres wöchentlichen Taschengeldes von fünf Mark waren, die in Zwanzig-Pfennig-Stücken fein säuberlich gehortet und gespart wurden, haben die Kinder von heute bereits eine ganz andere Dimension. Fast ein jedes Kind hat ab der dritten Klasse oder noch früher ein Handy, saß schon am Computer und sieht fern statt draußen im Garten zu spielen. Doch das Kind im Grundschulalter mit der Verwaltung von Geld auf einer Chipkarte zu konfrontieren, stößt für Verbraucherschützer und Eltern an die Grenzen. Sie kritisieren, dass die Schule keinerlei Gespür dafür habe, wie gefährlich es ist, wenn Kinder richtig früh mit dem Bezahlen mit der Geldkarte angefixt werden würde. Und noch mehr kritisiert wird das offensive Vorgehen der Haspa, die den Eltern schon fast keine andere Möglichkeit mehr lässt.

Wird Grundschule ihren Prinzipien noch gerecht?

Um das Zahlungsverfahren in der Kantine zum Mittagstisch zu vereinfachen, soll jeder Schüler noch nur seine Geldkarte durch das Magnetfeld ziehen und das Essen wäre bezahlt. Doch kommt es doch gerade in der Grundschule noch auf eine basale Erziehung der Kinder an und darauf, sie mit gesellschaftlichem und vor allem zwischenmenschlichem Gespür vertraut zu machen. Ein gesundes Verständnis für Geld und Sparen würde so erst gar nicht entwickelt werden und man sollte dem Kind doch wenigstens die Chance geben, erst einmal heranzuwachsen und sich zu entwickeln, bis man dann einmal bereit für das erste eigene Konto ist.

Immer freundlich

Am ältesten vom mechanischen Personal einer Bank ist wohl der Kontoauszugsdrucker. Früher noch ein Thermodruck ersetzen nun leistungsfähige Laserdruckmaschinen das Urgestein. Danach gab es als nächsten die Geldauszahlungsautomaten, die nach Ende der Öffnungszeiten es dem Kunden im Foyer der Bank möglich machen sollte, noch an sein Geld zu kommen. Dieser Extra-Service erfreute sich großer Beliebtheit, denn häufig sind die recht sparsamen Öffnungszeiten von Banken und Sparkassen gerade für Berufstätige äußerst ungünstig. Nach dem Geldautomaten, der schon zahlreiche Banker ihren Job kostete und weitere über eine Umschulung nachdenken ließ, kam dann das Service Terminal in Selbstbedienung. Hier kann der Kunde fast alle Bankgeschäfte tätigen, ohne ein Wort mit den Bankangestellten sprechen zu müssen.

Reine Selbstbedienung

Vereinzelt gibt es sie schon, die reinen SB-Filialen. Statt einer ganzen Bank, baut diese nur eine Vertretung in einem durch Kartenleser gesicherten Raum auf, meist in Innenstädten oder an Großeinrichtungen, wie Universitäten oder Einkaufszentren. Dort kann man dann sogar Geld einzahlen, Kleingeld erstehen oder per Automat abgeben und dafür eine Gutschrift – automatisch versteht sich – oder Papiergeld erhalten. Vielleicht wird der Beruf des Bankkaufmanns oder der -frau schon bald Geschichte sein.

Bequemlichkeit kann teuer werden

Hat man sich der bequemeren Lösung hingegeben kann die böse Überraschung in Gestalt des nächsten Kontoauszugs folgen. Kryptische Angaben auf kleinen Schildchen neben den Automaten wie “ab einer Summe von X Euro, 15 Prozent, mindestens jedoch soundsoviel Euro” sind alles andere als eindeutig und schnell zu verstehen. Im Schnitt zahlt der deutsche Bankkunde um die fünf Euro bei einer Abhebung am Fremdautomaten, es können aber auch bis zu zehn Euro sein. Eine Einheitlichkeit der Gebühren besteht jedoch nicht und diese mangelnde Transparenz soll jetzt aufgehoben werden. Was kaum einer weiß: Die Banken zahlen auch untereinander Gebühren für die Bearbeitung der Fremdabhebungen. Und auch dort sind die Summen teils willkürlich und äußerst unterschiedlich. In einem Fall sind die Gebühren, die von Bank zu Bank entrichtet werden wesentlich höher als das, was der Kunde trägt, in einem anderen Fall können diese aber auch wesentlich niedriger sein. Mal zahlt die Hausbank drauf, mal verdient sie daran. Insbesondere die Sparkassen, die das beste Netz von Geldautomaten bereitstellen klagen nun eine einheitliche Regelung ein.

Gebühreneinheit

Ein Bankkunde ist bereit etwa zwei Euro für die Bequemlichkeit zu bezahlen, dass er keinen anderen Automaten suchen muss. Im Vergleich zu den Kontoführungsgebühren vieler Banken, kommt da schon einiges zusammen. So sollte man darauf achten, dass man beim Abschluss eines kostenlosen Kontos auch darauf achtet, wie gut das Automatennetz der Bank ist, bzw. in welchen Kooperationen sich Automaten anderer Banken nutzen lassen. Denn sonst gibt man an anderer Stelle aus, was man zuvor eingespart hatte. Zunächst darf man nun gespannt sein, auf welche Regelung sich die Banken einigen können.

Nichts zu verschenken

Ob Großverdiener oder kleine Buerokauffrau, zu verschenken hat niemand etwas. Das monatliche Einkommen wird zusammen gehalten und wenn man mal ganz knapp bei Kasse ist, überlegt man sich sogar dreimal ob man sich ein Eis leistet oder nicht. Wenn dann am Monatsende der Preis für drei Luxuseisbecher in Form der Gebühren für die Kontoführung auf dem Kontoauszug prangen, dann ist es mit der guten Schottenlaune schnell vorbei. Also muss ein neues Konto her, ohne Gebühren und mit Gratis-Kreditkarte. Ob Filial- oder Direktbank spielt in Zeiten von Internetbanking sowieso keine Rolle mehr und die Geldautomatendichte wird bei zunehmend bargeldlosem Finanzverkehr auch immer unwichtiger. So die Argumentation.

Und der Haken ist

Wie bei so vielen Dingen im Geschäfts- und Privatleben lohnt es sich bei verlockenden und tollen Angeboten oder Gelegenheiten immer, das Kleingedruckte zu studieren. Denn nicht selten verbirgt sich dahinter ein so massiver Haken, dass die Attraktivität des Ganzen in sich zusammenfällt. Bei Girokonten, die scheinbar kostenlos sind, schlägt sich das in Form von hohen Gebühren für einzelne Transaktionen nieder, in Extrakosten wegen besonders hoher Überziehungszinsen oder in hohen Ausgaben für Fremdautomatennutzung. Viele Banken, die so großzügig ein Umsonst-Konto anbieten fordern auch wahlweise einen recht hohen monatlichen Geldeingang und schlagen, bei Unterschreitung dessen, mit besonders hohen Kontogebühren zu oder man muss eine gewisse Mindestsumme unangetastet lassen – Geld mit dem die Bank dann arbeiten kann und sich so für die scheinbar entgangenen Gebühren schadlos hält. Fazit ist auch hier: Selten wird einem etwas geschenkt, es gibt natürlich auch wirklich kostenlose Konten – die wachsende Konkurrenz der Banken zueinander macht es möglich. Ganz ohne Abstriche seitens des Kunden wird es aber nie gehen, entscheidend ist hier, wie bedeutsam das in der individuellen Situation des Einzelnen ist.

Kein Gleichgewicht

Die Unausgewogenheit zwischen Soll- und Habenzins ist tatsächlich einzig und allein durch die Habgier der Banken zu erklären. Scheinbar fühlen sie sich in keinster Weise angehalten, die Zinssätze auch nur geringfügig auf der Soll-Seite dem stark gesunkenen Zinsspiegel anzugleichen. Auf der Haben-Seite waren sie mit der Kürzung allerdings sehr schnell zur Stelle.

Preis für Dreistigkeit

Eine Untersuchung der Verbraucherzentrale brachte zum Vorschein, dass die gierigste Geschäftspolitik der Commerzbank vorzuwerfen ist. Als teilstaatliche Bank profitierte sie gerade von milliardenhohen Zahlungen aus Steuergeldern um sie vor der Pleite zu retten. Mit ihren Kunden ist sie selbst bei finanzieller Klammheit weniger großzügig. Mit mitleidslosen 20,1 Prozent bittet sie ihre Schuldner zur kasse und gibt sich damit noch lange nicht zufrieden. Alle Transaktionen über 100 Euro die innerhalb des Disporahmens getätigt werden, sind mit einer Gebühr von 5 Euro belegt, eine satte Bearbeitungsgebühr innerhalb des sowieso schon gebührenpflichtigen Kontoverwaltung.

Die Verbraucherzentrale des Bundeslandes Bremen verlieh der Commerzbank dafür die „goldenen Nase“ als Preis und Auszeichnung für besonders hemmungslose Abzocke. Gefordert wird eine gesetzliche Höchstgrenze für Dispozinsen, die sich die Verbraucherzentrale folgendermaßen vorstellen könnte. Zum Basiszinssatz kämen fünf Prozentpunkte oben drauf um die Gewährung von Krediten abzugelten. Das wären dann aktuell etwa eine Deckelung des Zinssatzes bei 5,12 Prozent. Momentan erfüllt den keine Bank, noch nicht einmal annähernd. Niedrigster Dispo-Zinssatz ist zurzeit 6 Prozent bei der kleinen Deutschen Skatbank, die als Tochter der Volksbank Altenburg nur lokal existiert.

Schutz vor der totalen Pleite

Da eine solche Auflösung meist auch von einer Kündigung oder Sperrung des Kontos gefolgt ist, stürzt es den Betroffenen tiefer in Chaos und verursacht eine Abwärtsspirale in die Schuldenfalle. Ganz abgesehen davon, dass ein Leben ohne Girokonto so einige Schwierigkeiten mit sich bringt und keine Bank einem ein neues Konto einrichtet, wenn man hoch verschuldet ist, kann der Betroffene dann häufig auch seinen Lebensunterhalt nicht mehr bestreiten. Das wirkt sich auf grundlegende Dinge wie die Lebensmittelbeschaffung aber auch auf zusätzliche Verpflichtungen, in Form von Unterhalt etwa, aus und kann so auch Personen beeinträchtigen, die noch nicht einmal an der Schuldenmisere schuld sind.

P-Konto noch zusätzlich zum Pfändungsschutz

Bisher gibt es auch noch einen gesetzlichen Pfändungsschutz, der allerdings den Nachteil hat, dass er im akuten Fall vom Verschuldeten binnen einer 14-tägigen Frist bei Gericht beantragt werden muss. Werden diese Fristen versäumt, kommt auch der Pfändungsschutz nicht zum Tragen. Die neue Kontenform sieht vor, dass dem Betroffenen ein Schutzbetrag in Höhe von 985,15 Euro gesichert bleibt. Damit kann er seine Lebenshaltungskosten decken. Schuldet man jemandem Unterhalt, kann der Betrag entsprechend erhöht werden. Nicht aufgebrauchtes Volumen des Schutzbetrages kann in den nächsten Monat „mitgenommen“ werden. Ab 2012 verliert der gesetzliche Pfändungsschutz seine Gültigkeit und damit würde das P-Konto den einzigen Schutz für Betroffene bieten. Ein P-Konto kann aus einem ganz normalen Girokonto erstellt werden. Allerdings kann es nicht neu eröffnet werden, wenn der Antragssteller schon pleite ist. Bei der Schufa wird das P-Konto verzeichnet, als Sicherheitsmaßnahme die eine Eröffnung mehrerer P-Konten verhindert. Bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit zieht die Schufa die Daten angeblich nicht hinzu. Man kann jedoch nie wissen, was die Banken untereinander da hinein deuten. Deswegen sollte man kein P-Konto einrichten, wenn man es nicht wirklich benötigt.

Wie alle anderen schwedischen Produkte und Dienstleistungen überzeugt die SEB durch Innovationen, globales Denken und guter Kenntnisse der lokalen Märkte und der individuellen Bedürfnisse seiner Kunden. Kundenzufriedenheit ist die oberste Maxime der Firmenphilosophie und deswegen ließ sich wohl auch Sir Peter Ustinov in einem Werbespot zu der Aussage „What a bank!“ hinreißen.

Die schwedische SEB konnte sich neben dem Privatkundenbereich auch bei Geschäftskunden etablieren und überzeugt stets durch ihr gekonntes Know-how und leistungsstarke Produkte wie Angebote.

Giro4free

Im Bereich der deutschen Girokonten ist das „Giro4free“ der SEB unangefochtener Kassenschlager. Absolut kostenlos strotzt es nur so von Zusatzleistungen, die wiederum auch alle kostenlos sind und auf die Flexibilität des Kunden zugeschnitten ist. Neben den gängigen Leistungen wie Online-Banking, Buchung per Beleg, eine kostenlose Mastercard ist bei der SEB auch ein Dispositionskredit mit nur minimalen Zinsen belegt. Und wenn dieser Kredit einmal nicht ausreicht, kann man problemlos per Telefon einfach einen Notfallkredit bis zu 1500 Euro beantragen.

Sind einem diese Leistungen noch zu wenig, kann man das kostenlose Giro4free mit verschiedenen Erweiterungen aufstocken, die allerdings teilweise kostenpflichtig werden. Allerdings ermöglicht es die individuelle Spezifizierung des Kontos und der Kunde enthält somit alles, was relevant für seine persönlichen Finanzen ist. In der 24-Stunden-Notfallhotline erhält man rund um die Uhr besondere Serviceleistungen und man kann dort zu jeder Uhrzeit einen Ansprechpartner antreffen. Beim Verlust der eigenen EC-Karte erhält der Betroffene beispielsweise binnen weniger Stunden von der SEB ein Notfallbargeld ausgehändigt (ca. 1500 Euro) und soll als erste Schadensbegrenzung dienen. Einen solchen Service findet man von den deutschen Kollegen wohl nicht oder nur selten.